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시장금리 상승에도 은행주가 좀처럼 반등하지 못하고 있다.통상 금리가 오르면 이자장사에는 우호적인 환경이 조성된 것으로 보지만,용과같이 도박KRX 은행 지수는 한 달 새 8% 넘게 하락하며 부진한 흐름을 보였다.
9일 한국거래소에 따르면 KRX 은행 지수는 전날 1577.12로 마감해 한 달 전보다 8.13% 하락했다.같은 기간 코스피가 4.72% 내린 것과 비교하면 더 부진했다.
개별 금융지주도 약세를 면치 못했다.같은 기간 신한지주는 12.10% 떨어졌고 하나금융지주는 9.14%,위 믹스 가격 추이KB금융은 6.28%,피망 슬롯 충전우리금융지주는 4.99% 하락했다.
금리 흐름과는 엇박자다.국고채 3년물 금리는 지난달 8일 3.903%에서 8일 오후 한때 3.994%선까지 올랐다.일반적으로 시장금리가 오르면 대출금리도 높아져 은행의 순이자마진(NIM) 개선에 도움이 될 수 있다.
하지만 이번 금리 상승 국면에서는 수익보다 비용이 먼저 반영됐다.은행들이 기준금리 인상에 대비해 선제적으로 자금을 확보하는 과정에서 금리가 낮은 보통예금 등 저원가성 예금은 줄고,일본 중고사이트상대적으로 높은 금리를 지급해야 하는 정기예금은 늘어난 것이다.
SK증권에 따르면 8월 은행권 저원가성 예금 비중은 36.3%로 2018년 11월 이후 가장 낮은 수준까지 떨어졌다.저원가성 예금이 줄면 은행이 예금을 끌어오는 데 드는 비용이 늘어 NIM에 부담으로 작용한다.
이 때문에 시장금리가 오르는 국면에서도 3분기 순이자마진은 오히려 후퇴할 수 있단 전망도 나온다.유안타증권은 주요 은행의 3분기 순이자마진이 전 분기보다 0.02~0.04% 포인트 하락할 것으로 내다봤다.
다만 증권가에서는 최근의 수익성 둔화를 장기적인 추세로 보기는 어렵다는 분석도 나온다.통상 대출자산 금리가 다시 매겨지는 데 3~6개월의 시차가 있는 만큼 7~8월 기준금리 인상 효과가 4분기부터 본격적으로 대출금리에 반영될 수 있어서다.
SK증권은 3분기 순이자마진 하락을 일시적인 현상으로 보고 4분기부터 기준금리 인상분이 대출금리에 본격 반영되면서 순이자마진이 상승 전환할 것으로 전망했다.내년 상반기까지 추가 기준금리 인상이 이어질 경우 개선 흐름이 지속될 가능성도 있다고 봤다.
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